Šta su olakšice
Posle Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga iz 2025. banke su dužne da ponude razumne mere korisniku koji se tokom trajanja ugovora našao u teškom imovinskom stanju ili drugoj bitnoj okolnosti na koju ne može da utiče. Detaljan postupak uređuje Odluka NBS o olakšicama u otplati kredita iz septembra 2025. To nije automatski otpis duga niti jedna jedinstvena „povlastica”: banka i korisnik traže rešenje koje omogućava nastavak otplate.
Kada se može podneti zahtev
NBS kao tipične razloge izričito navodi gubitak posla, značajno smanjenje prihoda, tešku bolest ili povredu koja smanjuje radnu sposobnost. Bitne mogu biti i teške porodične prilike, na primer bolest ili smrt supružnika ili deteta; razvod se uzima u obzir kada su supružnici solidarni dužnici ili je jedan jemac. Spisak nije zatvoren: važno je da okolnost dovede do nemogućnosti redovne otplate.
Kako teče postupak
Korisnik banci podnosi obrazložen pisani zahtev, navodi okolnosti važne za odluku i prilaže dokaznu dokumentaciju. Banka može primati zahtev u poslovnici, elektronskom poštom ili preko svog sajta; tačan kanal i spisak dokumenata mora objaviti. Banka takođe prati rane znake teškoća i može sama ponuditi olakšicu. O zahtevu odlučuje u roku od 30 dana i korisnika obaveštava pisanim putem.
Koje mere banka može ponuditi
Moguće su produženje roka otplate, odloženo plaćanje, smanjenje kamatne stope, privremeno neotplaćivanje, promena vrste ugovora ili valute obaveze, delimična otplata ili oprost duga i konsolidacija duga. Spisak u odluci NBS nije konačan: banka može predložiti i drugu primerenu meru. U prvom tromesečju 2026. najčešće je primenjivano produženje roka, samo ili uz smanjenje kamate, odlaganje ili promenu ugovora. Za stambeni kredit obezbeđen hipotekom na nekretnini u kojoj korisnik stanuje, banka je pod propisanim uslovima dužna da odobri najmanje dva meseca bez otplate.
Ako banka odbije zahtev ili ponuđeno rešenje ne odgovara
Na odbijanje ili izostanak odgovora u roku može se podneti prigovor komisiji za olakšice kod samog davaoca kredita, u roku od 10 dana. Komisija odlučuje za 30 dana; ako treba utvrditi dodatne činjenice, rok može biti produžen za još 15 dana uz obaveštenje korisniku. Posle odluke komisije, ili kada rok nije ispoštovan, korisnik može podneti pritužbu NBS. NBS proverava poštovanje postupka, ali u tom postupku ne može naložiti banci da odobri određenu olakšicu niti zameniti njenu procenu odgovarajuće mere.
Zašto je važno i šta ostaje otvoreno
Statistika NBS za prvo tromesečje 2026. obuhvata 2.321 kredit s dugom od oko 2,3 milijarde dinara: olakšice su primenjene na 1.825 kredita, odnosno na 79% obrađenih zahteva. Gubitak posla naveden je u 53,7% zahteva, a značajno smanjenje prihoda u 19,2%. Brojevi pokazuju obim mehanizma, ali ne obećavaju isti ishod svakom korisniku. Otvoreno praktično pitanje je koju će meru konkretna banka ponuditi nakon procene prihoda, dokumenata i mogućnosti nastavka otplate.