Что это такое
После закона о защите пользователей финансовых услуг 2025 года банки обязаны предлагать разумные меры клиенту, который во время действия кредитного договора оказался в тяжёлом материальном положении или столкнулся с другой существенной, не зависящей от него причиной. Детальный порядок установлен решением НБС о послаблениях по погашению кредитов, принятым в сентябре 2025 года. Это не автоматическое списание долга и не единая «льгота»: банк и клиент ищут вариант, при котором кредит можно обслуживать дальше.
Когда можно обратиться
НБС прямо называет среди типичных причин потерю работы, заметное падение дохода, тяжёлую болезнь или травму, снижающую трудоспособность. Существенными могут быть и тяжёлые семейные обстоятельства — например, болезнь или смерть супруга либо ребёнка; развод учитывается, если супруги были солидарными заёмщиками или один из них был поручителем. Этот перечень не закрытый: значение имеет связь обстоятельства с невозможностью продолжать регулярные платежи.
Как идёт рассмотрение
Заёмщик подаёт банку мотивированное письменное заявление, описывает значимые обстоятельства и прикладывает подтверждающие документы. Банк может принимать заявление в офисе, по электронной почте или через свой сайт; точный канал и перечень документов он обязан опубликовать. Банк также должен следить за ранними признаками трудностей и может сам предложить послабление. Решение по заявлению принимается в течение 30 дней и направляется письменно.
Какие меры может предложить банк
Возможны продление срока кредита, отсрочка платежа, снижение процентной ставки, временная пауза в выплатах, изменение вида договора или валюты обязательства, частичное погашение либо прощение долга и консолидация долга. Список в решении НБС не исчерпывающий: банк может предложить другую подходящую меру. В первом квартале 2026 года чаще всего применяли продление срока — отдельно или вместе со снижением ставки, отсрочкой или изменением договора. Для ипотечного кредита на жильё, в котором живёт заёмщик, в предусмотренных условиях банк обязан дать не менее двух месяцев без погашения кредита.
Если банк отказал или предложенное решение не подходит
На отказ или отсутствие ответа в срок можно подать возражение в комиссию по послаблениям при самом кредиторе в течение 10 дней. Комиссия рассматривает его за 30 дней; при необходимости установить дополнительные факты этот срок может быть продлён ещё на 15 дней с уведомлением клиента. После решения комиссии или при нарушении срока можно обратиться с жалобой в НБС. НБС проверяет соблюдение процедуры, но в этом порядке не может обязать банк выдать конкретное послабление или заменить его оценку подходящей меры.
Почему это важно и что остаётся открытым
Статистика НБС за первый квартал 2026 года охватывает 2 321 кредит с долгом около 2,3 млрд динаров: меры применили к 1 825 кредитам, или к 79% обработанных заявлений. Потерю работы указали в 53,7% заявлений, заметное снижение доходов — в 19,2%. Эти цифры показывают масштаб механизма, но не обещают одинакового решения каждому человеку. Открытый практический вопрос — какую именно меру предложит конкретный банк после оценки доходов, документов и возможности продолжать платежи.